自去年12月末新能源车专属保险上线以来，保费涨跌的争论热度持续上升。

保费到底是涨了是跌了？投保人的感受并不一致。然而，无论保费涨跌，一个确定的事实是，保险营销员所能拿到的佣金却出现了大幅下降：一单交易完成后，他们可获得的佣金“几乎为零”——这似乎预示着，新能源车险价格更加透明了，营销员能够灵活决定车险价格的时代趋于尾声。

“新政”之下，车企、险企、消费者及保险一线销售人员，都在重新构建车险“食物链”。

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新能源车保费，到底涨了还是跌了？

元旦前后的新能源车市场，保费已经开始了调整。

小鹏汽车销售人员方楠很肯定地告诉《财经天下》周刊，售价在25万元至27万元间的小鹏P7，保费已经由三四千元涨到了五六千元，“平均涨幅在两三千元间”；而车价在30万元左右的岚图FREE，其车险保费“涨幅不大”，与价格略低的小鹏P7几乎持平，约为6400元。岚图汽车的工作人员表示：“从此前的6000元涨到6400元，保费也就涨了几百块钱。”

就在元旦前夕，酝酿许久的新能源车专属保险正式上线。2021年12月27日，12家财险公司首批获准承保新能源车专属车险——而此前，新能源车和传统燃油车是共用同一套车险条款，那些易引发理赔纠纷的电池、充电桩等问题处于模糊地带，没有获得明确的保险保障。

为新能源车量身打造的车险条款及费率也已经在12月底出台发布。这次发布的条款，共有三个主险及十三个附加险。消费者可选择投保全部险种，也可投保部分险种。

哪吒汽车保险业务部副总监刘德春表示，从整个行业的基准保费来看，20万以下的新能源车保费下降约在1%至5%之间，车价在20万以上的新能源车，保费可能存在上调。截至目前，在全国90%的城市中，哪吒汽车的车险保费都是下降趋势。

来自保险业的声音则更为谨慎。

在郑州，隶属于平安保险的许贺梅说，新能源车的保费是涨还是跌，都由“系统说了算”，她目前了解到，新能源车保费已经提价了10%~15%；在长沙，某家老牌财险公司的车险从业者顾非凡表示，根据公司内部不久前提供的数据，新能源车保费整体有5%至8%的“略有下调”，“新能源车的基准保费总体下降，各家保险公司的折扣系数可能会上浮”。

《财经天下》周刊从人保财险、中华保险、平安保险等获批承保的财险公司的客服得知，保费价格需要提供车主性别、年龄、车牌号码、车型、身份证号等信息，“通过测算才能知道每台车的保费价格”。人保财险客服则特别提醒，特斯拉、小鹏汽车无法直接通过电话投保，需要到当地营业厅做进一步处理。

此前，在新能源车专属保险上线不久，“特斯拉保费暴涨80%”的车险报价震惊了新能源车主。而根据特斯拉销售人员向《财经天下》周刊的澄清，保费涨幅较大的仅仅是在网络曝光的两台车辆，其保费价格已经在后续做了调整。

对此，一位保险行业的人士评价，“如果不具体到投保人身处的地区、用车习惯、投保条款，单单讨论保费上涨或下降，其实没有太大意义。”

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新能源车险，如何定价？

拥有了专属条款的新能源车险，其定价往往依据出险率和零整比两大因素考量。

特斯拉车主宋濂描述了一个颇为有趣的细节：3秒、5.6秒和8秒的加速度，成为区分特斯拉model3、model 3P及传统燃油车保费高低的重要方面。

在汽车启动过程中，model 3可以达到5.6秒的百公里加速速度，“这个速度已经了超过路面95%的车辆”——同样的起步动作，传统燃油车花费8秒的时间完成就“算很快了”。而在特斯拉内部，宋濂说，model 3的高性能版本model 3P是比更model 3本身更“吓人”的存在。他给出了高性能版本的数据表现：3秒。较之model 3又缩短了2.6秒，“（驾驶人）甚至可能来不及反应”。

“加速越快，意味着车速也就越快，事故概率可能更高。”宋濂觉得，保险公司也考虑到，速度是新能源车可能出事故的风险因素。反映在保费变化上，“高性能版本的保费涨幅更高，听车友说，最高已经从8000多元涨到了18000多元，而model 3的新车保费则只是贵了几百块钱。”

顾非凡认可这个观点。他说，传统燃油车在起步会有一个变档的反应过程，但新能源车不需要，较快的起步速度也会引发保险公司对于事故概率的担忧。

同时，新能源车这一独特的构造，也决定了车主需要“切换”驾驶习惯——这也成为引发交通事故的重要因素。

他同时指出，在新能源车险的承保中，地理位置也是考虑因素之一。以长沙和广东地区作比较，“长沙是丘陵地区，行车的事故概率较大，广东地理条件较之长沙会有不同，因此风险概率更低。”

而当事故发生后，随之而来的维修成本也并不少。宋濂在维修中心看到，在model 3的全部维修费用中，工时费占比约为三分之一到三分之二。此外，尽管换修使用的可能为国产配件，但由于较高的定价，依然会推高车辆的零整比，也在一定程度上带动了保险公司案均赔付的金额。

“但事实上，出险率是更能决定赔付率趋势的重要因素。如果案均赔付都一致的话，出险率高10%的车型，就意味着赔付率也要高出10%。”刘德春更正了新能源车的零整比是决定保费高低关键的普遍认知，“燃油车还是要看零整比的，新能源车保费高决定因素不是零整比。”

顾非凡则从过往赔付情况来看，“（保险公司）整个特斯拉的生意都是亏损的。”据他透露，在新能源车专属保险上线后，湖南地区已经将新能源车市场中的13个高端品牌，包括奔驰、宝马、梅赛德斯、凯迪拉克等传统燃油车推出的新能源车型筛选出来，给出了高于其他新能源车的折扣系数。“这13个品牌车型保费的起步折扣约为1.0至1.05之间。”

申万宏源证券分析师葛玉翔指出，家用车中新能源汽车在出险频率、案均赔款上都要高于传统汽车，尽管新能源车险的单均保费显著高于传统燃油车，但仍然不能弥补出险频率和案均赔款双高导致的赔付成本的增加。

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